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SUBE EL EURIBOR ¿AFECTA A TU HIPOTECA?

1/10/2018

El Euribor a cerrado septiembre en el índice de referencia para los préstamos hipotecarios en -0,166, pero a pesar de que sigue en valores negativos, ya ha subido de los 0,169 puntos porcentuales registrados en agosto a 0,166 registrados en septiembre, de esta forma, septiembre se ha convertido en el sexto mes consecutivo en el que el índice de referencia para las hipotecas a tipo variable sube.

¿Qué es el Euribor y para que sirve?

Es un índice que representa el tipo medio de interés al que los bancos europeos se prestan dinero entre ellos. Introducido en 1999, su valor se fija cada día laborable, pero se toma como referencia su media mensual que recoge el BOE unos días después del cierre.

Los bancos que prestan dinero a sus clientes pueden hacerlo hipotecando un bien de los que estos últimos son propietarios, generalmente suele ser el mismo por el que está solicitando el dinero (Hipoteca). El cliente deberá devolver el capital prestado en el plazo negociado a través de cuotas mensuales en las que se aplica un interés. Si este es variable, se compondrá de dos partes de las que realmente solo una puede cambiar: el euríbor, a este, las entidades financieras suman un porcentaje que no varía, llamado diferencial. De esta forma si tu hipoteca, por ejemplo, tiene un interés que se corresponde al Euribor mas un punto porcentual de diferencial, tu tipo será ahora: -0,166 (-0,167) + 1 = 0,83 por ciento.

El índice de referencia Euribor, cierra septiembre en -0,166, la sexta subida consecutiva tras el suelo absoluto que tocó en febrero y marzo, cuando se situó en -0,191 puntos, por ello, vamos a ver cómo puede repercutirte esto en tu hipoteca.

Para que esta subida pueda afectarte, deben ocurrir dos cosas, primero que tu préstamo hipotecario sea a tipo variable, ya que, si se ha negociado un tipo fijo, cualquier incremento o descenso del Euribor no te afectara, y segundo, que la revisión te toque ahora.

El caso más común es que el interés de un préstamo a tipo variable se examine cada 12 meses, pocas entidades financieras lo revisan semestralmente, pero es siempre el banco el que establece la periodicidad. Por ello, si la validez del tipo de interés es de 12 meses, y te caduca ahora, la entidad financiera mirará el Euribor de hace un año y constatará un aumento de 0,002 puntos con respecto a septiembre de 2017, al aplicar este aumento tu cuota subirá, aunque solo unos pocos céntimos. Es una cantidad mínima que muchos no le prestan atención, pero esto marca un cambio de tendencia, ya que es la primera vez desde julio de 2014 que la variación interanual del Euribor marca un dato positivo.

Si tienes una cláusula cero en tu hipoteca, que sirve para que la rentabilidad del préstamo a tipo variable no se vea demasiado mermada por el Euribor tan bajo, aunque el índice baje a valores negativos, su suelo será el 0 por ciento, de esta forma tu hipoteca variable el Euribor es -0,16 por ciento y el diferencia es el 1 por ciento, el interes que pagaras será este 1 por ciento, en lugar de 0,84 por ciento (1 menos 0,16). Esta es una practica muy extendida, ya que cuando el Euribor se puso en negativo, se llegó a especular sobre la posibilidad de que los bancos tuvieran que pagar a los clientes con diferenciales muy bajos.

Aunque estamos viendo un pequeño cambio en el Euribor, no sería la primera vez que este cambia de dirección en poco tiempo, por ejemplo, en 2016 el Euribor paso de -0,056 en julio a -0,048 en julio, para volver a bajar en septiembre hasta 0,057. Es cierto que ya son seis meses consecutivos de repuntes, pero nada afirma con seguridad que en octubre se cierre con un ascenso.

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