¿Conoces la nueva ley de hipotecas?

11/04/2019

Si aún no conoces todos los cambios de la nueva Ley Hipotecaria, hoy te explicamos las modificaciones que conlleva esta nueva Ley, llega con tres años de retraso y bajo la amenaza de una multa millonaria desde Bruselas por la demora que se ha producido en estos nuevos cambios.

Esta nueva ley se aprobó el 21 de febrero de 2019, pero entrara en vigor a finales de mayo de este año, una vez se publique en el Boletín Oficial de Estado (BOE).

Algunos bancos ya han empezado a aplicar estas novedades, así que, si vas a firmar una hipoteca antes de mayo, solicita que te incluyan en tu contrato estas nuevas medidas que os exponemos a continuación, ya que ya son muchos los bancos que lo están haciendo, aunque hay que dejar claro que legalmente tienen hasta finales de mayo para adaptarse.


¿Cuáles son las mejores de esta nueva Ley Hipotecaria?


El cliente dispondrá del contrato con un mínimo de diez días antes de la firma, y, además, el notario deberá resolver todas las dudas del cliente, comprobar que no hay cláusulas abusivas y ratificar que el titular entiende lo que está contratando, además, deberá comprobar que el banco le ha entregado toda la documentación exigible al cliente. El asesoramiento del notario sobre el préstamo hipotecario será totalmente gratuito.

Los bancos deberán informar más y mejor al cliente, deberán evaluar en profundidad su solvencia y consultar el historial crediticio del cliente en el Banco de España.

Se limitan los incentivos a los trabajadores que venden créditos hipotecarios.


GASTOS HIPOTECARIOS:

El cliente únicamente pagara la tasación (entre 200€ y 500€), mientras que los bancos asumirán el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) (para una hipoteca de 150.000€ unos 1.200€ aproximadamente, dependiendo de la comunidad), costes de gestoría (entre 100€ y 300€), registro (250€ aproximadamente) y notario (para una hipoteca de 150.000€ son entre 800€ y 1.000€). Las copias adicionales de escrituras correrán a cargo de quien las solicite (unos 70€).

Los bancos no podrán imponer la empresa tasadora, es más, se prohíbe que estas tengan vinculación con el Banco.


TIPO DE HIPOTECAS Y COMISIONES:

Las subrogaciones y novaciones serán totalmente gratuitas, es decir, cambiar la hipoteca de un banco a otro ya no tiene costes y se puede hacer libremente, pero entre los bancos se establecerá un mecanismo de compensación.

El pago anticipado será más económico.

Se permite cambiar de una hipoteca variable a fija y se facilita el trámite de la conversión con un coste menor, siendo este el 0,15% los tres primeros años y después, gratis, en el caso de que sea un cambio de contrato dentro de la misma entidad o banco, este tendrá que autorizarlo.

No se limita la comisión de apertura, pero se devengará una sola vez y englobará todos los costes que se quiera repercutir al cliente.

HIPOTECA VARIABLE: Los tres primeros años al tipo de interés del 0,25% y el resto al 0,15%

HIPOTECA FIJA: Los diez primeros años al tipo de interés del 2% y el resto al 1,5%


PRODUCTOS VINCULADOS:

Se declaran nulos todos los productos vinculados a la hipoteca que no se ciñan a los criterios del Banco de España, y siempre que quede demostrado que benefician al cliente hipotecado. Es decir, el banco no puede obligar al cliente a contratar otros productos vinculados a la hipoteca como seguros, planes de pensiones, tarjetas de crédito, u otros que condicionen el precio o la concesión del préstamo hipotecario, pero si podrán ofrecer las combinadas, aquellas en que el banco se ofrezca a reducir el interés a cambio de suscribir varios servicios.


INTERESES DE DEMORA:

Se reducen los intereses de demora, la penalización por retrasarse en el pago del préstamo hipotecario no podrá superar en más de tres puntos el interés de la hipoteca.


CLAUSULA SUELO:

Quedan totalmente prohibidas, de manera que no se puede fijar un límite por debajo del cual el cliente no puede beneficiarse de las rebajas de los tipos de interés.


EMBARGOS:

Con la nueva ley será más difícil embargar la propiedad, el proceso de desahucio no podrá iniciarse hasta que se hayan impagado doce cuotas o el 3% del capital pendiente si se ha dejado de pagar en la primera mitad de vida del préstamo hipotecario, en la segunda mitad del préstamo será de quince cuotas o el 7% del capital pendiente.


¿Afecta la nueva ley a las hipotecas vigentes?


La nueva ley no tiene carácter retroactivo de forma general, pero sí que afecta a aquellas hipotecas celebradas con anterioridad si son objeto de novación o subrogación con posterioridad a su entrada en vigor.

Los hipotecados podrán subrogar sin costes y libremente su hipoteca, incluso las firmadas antes de la nueva ley, en el caso de novación, los clientes podrán modificar las condiciones del contrato sin tener que pagar ninguna comisión por ello.


Desde CasaRentable os seguiremos informando.

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